Si has llegado hasta aquí, probablemente te interesan algunos de los temas de actualidad que voy a mencionarte en este artículo: el Euribor, el IRPH y las tarjetas revolving. Has llegado al lugar adecuado, porque en este contenido voy a hablarte de los conceptos clave para entender cada uno de ellos de manera sencilla. ¡Vamos allá!

El Euribor

El primero de los conceptos del que quiero hablarte es el Euribor. Básicamente es el tipo de interés interbancario en la eurozona, y tiene que ver con la forma en que los bancos europeos se prestan dinero entre ellos. Sin embargo, ésta no suele ser la razón por la que aparece en las noticias, y es que se trata también de un índice hipotecario.

Existen distintos tipos de hipotecas que son de interés variable, y ese interés crece o decrece en función del valor que toma un determinado indicador en cada momento. Uno de esos indicadores es el Euribor, y es la principal razón por la que se nombre tanto en la actualidad.

Aunque una hipoteca de interés variable es una operación de bastante riesgo, ya que la cantidad a pagar finalmente es difícil de predecir, lo cierto es que los clientes que contrataron sus hipotecas con el Euribor como indicador se han beneficiado de valores cada vez más bajos desde Octubre de 2008, hasta la actualidad, que señala valores por debajo del 0, y sus hipotecas se han ido abaratando durante los últimos 12 años.

Si tomamos la evolución del tipo de interés interbancario a 1 año en la eurozona (Euríbor) entre Enero de 2017 y Diciembre de 2019 descubrimos cómo la cotización del Euríbor presentó una tendencia decreciente durante todo el periodo, situándose en Diciembre de 2019 cerca de -0,26%, tal y como puedes ver a continuación:

Y esto sería estupendo si todas las hipotecas de interés variable se negociarán en base al Euribor. Sin embargo, ésto no es siempre así, y de ahí vienen una serie de problemas. En este artículo, descubriremos cómo hay otros indicadores que no son tan beneficiosos para los clientes hipotecarios de los bancos.

El IRPH

El IRPH es otro índice hipotecario al igual que el Euribor, pero que se define como la «media de los tipos de interés medios ponderados del conjunto de entidades», y solamente se basa en datos de bancos españoles. Sin embargo, al contrario que con el Euribor, las personas con hipotecas vinculadas al IRPH se han visto perjudicadas en estos últimos 12 años. ¿Cómo es ésto posible? Pues verás, tiene que ver con la forma en que se calcula este índice.

Lo curioso es que el IRPH se calcula a partir del Euribor, en cierto modo, y no es una cosa que se inventen los bancos, sino que se publica mensualmente en el BOE por parte del Banco de España. Sin embargo, a pesar de que el IRPH también ha bajado, es bastante más alto que el Euribor en sí. Para comprender por qué, debemos echarle un ojo a la fórmula:

Por tanto, el IRPH también tiene que ver con las tasas de interés a las que los bancos se prestan dinero entre sí, tanto como las condiciones para prestarlo a sus clientes. Sin embargo, en los peores años de la crisis entre el IRPH y el Euribor se ha consolidado una diferencia de 2 puntos, es decir, que han pagado durante muchos años dos puntos de interés más. ¡Y 2 puntos hablando de hipotecas es mucho dinero! Y cuanto más se cobra como tipo de interés, más crece el IRPH.

Esto quiere decir que dos personas que piden la misma hipoteca, acaban pagando un 2% más o menos que la otra en función de si firmaron con un índice del Euribor o del IRPH. Y claro, siempre el IRPH va a estar por encima del Euribor, debido a la forma en que se toman los datos, ya que cuanto más intereses se cobran, más se incrementa, como te estaba comentando.

Sin embargo, a pesar de que es un valor que publica el Gobierno de España en el BOE, y por tanto es oficinal. muchos ciudadanos con hipoteca vinculada al IRPH han puesto demandas en los juzgados y han tenido sentencias favorables. Por ejemplo, el Tribunal de Justicia de la Unión Europea (TJUE) ha dictado sentencia a favor de los consumidores con hipotecas IRPH.

A pesar de esto, se siguen dictando sentencias tanto a favor como en contra del consumidor en los juzgados de primera Instancia y en las audiencias provinciales, lo cual siembra la polémica en los medios de comunicación. ¿Tú qué opinas de ésto? Cuéntamelo en los comentarios.

Las Tarjetas Revolving

Ya para acabar, no pude resistirme a traerte otro tema polémico con los bancos como es el de las tarjetas revolving. Este tipo de tarjetas de crédito tienen la característica de ofrecer un pago aplazado con intereses muy altos. Al final los consumidores pagan una cuota mensual, pero en dicha cuota se paga muy poco de la deuda y casi todo el dinero va destinado al pago de intereses. Esas deudas crecen y crecen y aunque los clientes pasan años pagando, nunca se termina de subsanar.

Lo cierto es que si caes en la tentación de contratar una de estos peligros instrumentos financieros, no todo está perdido. Es posible reclamar tarjeta revolving, ya que se considera que si la tasa de interés es mayor del 25% son condiciones usureras, y hay una base legal para denunciar ésto. En ese enlace puedes ver todo el sustento legal que hay para ello, y sentencias que ya han salido en defensa de estos consumidores. ¡Aún así hay que informarse bien de las cosas antes de contratarlas!

Conclusiones

En este artículo te he explicado por encima en unas 1000 palabras en qué consisten algunos de los términos bancarios más escuchados últimamente. Concretamente, ya sabes todo lo que necesitas para entender qué es el Euribor, el IRPH y las tarjetas revolving. Sin embargo, a lo largo del contenido te he dejado una serie de enlaces muy interesantes donde podrás terminar de saciar tu curiosidad acerca de estos temas. ¡Te los recomiendo!

Y si quieres aportar algo, o tienes alguna duda, puedes hacerlo a través de los comentarios. ¡Hasta pronto!